Sobre las AFP (V)

Hoy, 17 de Octubre 2005, "Diario Siete" trae como noticia económica que ......

"pese al crecimiento económico y de las ganancias de las empresas, las jubilaciones promedio siguen en torno a 5 UF".

En el Blog de Carlos Carreño V he encontrado una muy buena idea para estudiar, usando como base la "solidaridad familiar", que mejore el sistema previsional.

Entrego un resumen y para los interesados en conocer el documento en su totalidad, está el vínculo.

PERFECCIONAR EL SISTEMA PREVISIONAL CHILENO (AFP) Y ORIGINAR PENSIONES PARA LAS DUEÑAS DE CASA.

OBJETIVO : Duplicar en un horizonte de 30 años las bajas pensiones que reciben algunos jubilados del sistema de A.F.P., otorgar “a todo ciudadano” incluidas las dueñas de casa aunque nunca se impongan, una pensión cercana a $ 130.000, valor actual.

Introducción: Todos los políticos tienen este tema como “caballo de batalla”, principalmente en período de elecciones, todos quieren arreglar el problema pero nadie dice cómo.Pues bien, yo he pensado en una alternativa innovadora, costo cero, la cual les quiero proponer.

“AUMENTAR EL AHORRO”

Reflexión: Para validar el concepto que aumentando el ahorro mejorarán las pensiones, siendo a primera vista un hecho obvio, quienes vienen del “antiguo sistema”, se les traspasó sus fondos mediante un “Bono de Reconocimiento”, las personas que disponen de este bono, se encuentran en ventaja respecto de otras.
En mi caso en particular, estuve en la Armada entre mis 17 y 20 años de edad, (3,5 años) esto me originó un bono que en el año 1987 (cuando fue emitido por Capredena) era de $ 225.000- lo que era equivalente a unas UF 62 de la época, transcurridos 18 años, el valor de este Bono es de $ 2.560.000 que equivalen a unas UF 144 actual, (sólo en el último periodo (4 meses) y debido a las rentabilidades del fondo A, generó una utilidad de UF 10) lo que nos da una rentabilidad real de 132 % en 18 años, esto lo podemos proyectar a 25 años más y debiera tener UF 388 a la edad de 65 años (tengo 40) esto equivale a multiplicar lo de hoy, UF 144 por un 171% que es el equivalente al promedio de interés de los 18 años anteriores.Este claro ejemplo, viene a corroborar lo importante que es el ahorro en la juventud, ya que sabemos que para financiar UF 1 de pensión necesitamos 100 UF en el fondo, esto implica que mi trabajo de joven entre los 17 y 20 años de edad “exclusivamente” expresado en el “bono” de reconocimiento me dará una ayuda en mi pensión a los 65 años equivalentes a $ 62.260, apenas $ 13.000 menos que las pensiones mínimas que otorga el estado a quienes están en el antiguo sistema y que cumplen con ciertos requisitos., personalmente, sé de una persona recién jubilada con $ 75.000 del INP con 17 años de imposiciones, ...nótese la relación 3,5 años = $ 62.260 y 17 años = $ 75.000.3.- Es conveniente recordar que estadísticamente para financiar 1 UF de pensión se requiere un fondo de 100 UF, o sea quien tenga un fondo de 1.000 UF, recibirá aproximadamente 10 UF de pensión y en el caso anterior, mis 3,5 años en la Armada me significarán un incremento a mi jubilación de cerca de UF 3,88, (proyectado a los 65 años de edad), los que transformados a pesos equivale a cerca de $ 63.000 mensuales adicionales en mi pensión.-

Propuesta :

Como ya se explicaron los beneficios de un ahorro previsional en la juventud, mi propuesta consiste en que los niños de Chile tengan una Cuenta Previsional a la edad de 10 años, abierta con fondos traspasados de las cuentas de los padres, posteriormente, cuando los niños cumplan 20 años (jóvenes), hacerles un nuevo y último aporte a sus cuentas mediante el mismo sistema, entre intereses y abonos, a la edad de 20 años todos los jóvenes tendrían cerca de US$ 1.500 en sus fondos, todos partirían en igualdad de condiciones, independiente de sus procedencias sociales.A sus padres estos traslados de fondos no les producirían mayor impacto en sus cuentas ni en su pensión, en cambio, sus hijos rentarían estos dineros por 40 años más que sus padres.
Esta medida y la diferencia de rentabilidad en cantidad de años, haría que, “todo chileno” aunque jamás trabaje imponiéndose en su vida, caso extremo dueña de casa, debiera recibir una pensión cercana a $ 130.000, valor actual, del sistema privado de pensiones (AFP), gracias a las transferencias de sus padres. Si la persona trabajó normalmente, como obrero o profesional, significaría que “esta medida de ahorro en la niñez” le significará una mejora de su pensión en $ 130.000 y los que ahora se quejan por pensiones de $ 100.000 (con justa razón), recibirían en realidad $ 230.000.-
Se imaginan si esta medida se hubiese implementado 30 años antes?...hoy tendríamos a todas las dueñas de casa pensionadas con $ 130.000 y sin carga para el estado y si fuesen dos ancianos, harían entre ambos $ 260.000, “como mínimo”.

Implementación :
Paso 1
a) Generar una “Cuenta de Capitalización Individual” para los hijos cuando estos cumplan 10 años, traspasando 10 UF desde la cuenta del Padre al hijo.
b) Una medida como esta, en ningún caso perjudica notablemente la pensión del padre.
e) Si ambos padres trabajan, así sucede en muchos casos, la merma de sus fondos es insignificante.

Paso 2.
a) Aumentar el fondo de los hijos a la edad de 20 años, a través de un nuevo “traspaso” desde la cuenta del Padre al hijo de 30 UF. Totalizando un traspaso de 40 UF por hijo.
b) Igual que en el caso anterior, un Padre con hijos de 20 años debiera tener 20 años de imposiciones, unos 40 años o más de edad, y eso genera un fondo suficiente como para asumir estos “descuentos” en su cuenta.
c) En caso que un Padre tenga más hijos, este ejemplo es el más crítico en cuanto a la cantidad de años de ahorro, ya que podemos suponer que si fuesen tres hijos, el segundo generará una Cuenta Nueva con fondos del Padre a los 12-13 años de ahorro y el tercer hijo a los 16-17 años de ahorro. En el caso del re depósito de los 20 años será lo mismo, a los 23-24 y 26-27 años de ahorro del Padre, lo que lo hará más sencillo de asumir.

Beneficios:
a) Con este sistema nos aseguramos que a la edad de 20 años “todos los chilenos hombres y mujeres” tendrán una Cuenta de Ahorro para pensiones con cerca de 50 UF ( entre $ 800 y $ 900 mil).
b) En la actualidad muy pocos son los jóvenes que a los 20 años de edad tienen una Cuenta de Capitalización en alguna AFP.
c) Este dinero obtendrá utilidades por un período de 40 años, en caso de mujeres y 45 años, en caso de hombres.
d) Esto permitirá hacer más simple y llevadero el sistema en el transcurso de los años, cuando nuestros hijos sean padres y deban devolver la mano a sus hijos.
e) En términos de pensión, esto generará a nuestros hijos una pensión adicional de entre 6-8 UF ( $ 110.000 - $ 130.000) considerando una rentabilidad de 4 % anual, aún cuando, la rentabilidad promedio de los últimos 23 años de los Fondos de Pensiones ha sido de un 10,24 % sobre UF.
f) En resumen, esta idea pretende que todos los chilenos tengan una Cuenta de Capitalización Individual en una AFP para generar una Pensión desde los 10 años de edad, estableciendo una medida sin precedentes en el mundo. Por lo demás, los fondos provienen de los ahorros de sus padres, lo que se puede interpretar como una corrida de intereses prolongando la “vida” de los fondos y haciéndolos más rentables y eficientes en el futuro.
g) Se evita en el largo plazo la carga al estado, en parte, por la gente de tercera edad.
h) Se beneficia a la mujer dueña de casa (sin imposiciones) ya que con un sistema así, todos tendrían una pensión mínima en el futuro gracias a los ahorros de la niñez.
i) En caso que haya padres de muy escasos recursos o sin imposiciones, el estado puede ayudarlos en la primera fase. (es mucho más económico gastar 10 UF por niño de una vez, que gastar 5 UF por anciano cada mes, 60 UF por año).
j) Una reforma previsional de este tipo, le haría bien a todos, las personas porque aseguran bienestar en la vejez, el estado porque genera más ahorro y mejora sus calificaciones internacionales en términos de competitividad, imagen, preocupación por la tercera edad, etc, etc...y los jóvenes, se sentirán más motivados a ahorrar en las AFP, ya que no es lo mismo partir de cero a los 20 años, que partir con casi un millón de pesos.
Esta idea, se puede implementar mañana si quisieran y no perjudica a nadie, trae sólo beneficios.
Carlos Carreño V.
Inventor

Como primer comentario, se puede señalar que con esta idea no existe una rebaja de valores en las AFP para seguir invirtiendo, pues solo es un traspaso de fondos a otras cuentas, que debieran tener las mismas finalidades del fondo original.

Como segundo comentario, estimo que estas cuentas deben ser liberadas de pago de comisión, cualquiera sea, hasta que el propietario de la cuenta realice sus propios aportes cuando ingrese al campo laboral.

Como tercer comentario, estos aportes a cuentas individuales deben estar invertidos en los Fondos A ó B de los actuales multifondos, con el objeto que logren la máxima rentabilidad en el tiempo.

Quedan invitados a entregar ideas para un debate de interés.

Hasta la próxima.